1. 賠償上限

保險公司會根據保單中每個項目的賠償上限來進行賠償。例如，病房和膳食的每日賠償上限為$750，即使實際費用為$3,955，保險公司也只會賠償$750。

2. 年度賠償上限

對於某些項目，保險公司設有年度賠償上限。例如，電腦掃描的年度賠償上限為$20,000。即使受保人的實際費用為$13,800，也能完全賠償。

3. 自付額

有些保單要求受保人自行承擔一定比例的費用，這稱為自付額。在計算理賠金額時，這部分費用會從總賠償金額中扣除。

4. 附加條款

保單中可能會有一些附加條款，這些條款可能會影響賠償金額。例如，某些保單可能規定只有特定治療項目才能獲得賠償。

5. 受保範圍

最後，保險公司會根據保單的受保範圍來決定是否賠償。若治療項目不在受保範圍內，則無法獲得賠償。

多少才算保額足夠？

在選擇醫療保險時，保額是多少才算足夠？這是一個困擾很多人的問題。市面上普遍認為保額越高越好，但保額越高，保費也隨之增加。因此，釐定適當的保額非常重要，要釐定保額多少可以參考以下兩做法。

方法1）估算未來醫療費用

通常情況下，你需要根據自己的年齡和醫療通脹率來估算未來的醫療費用。假設你現在30歲，當前的平均住院費用是10萬港元。你可以通過將醫療通脹率應用於未來30年來計算預估的保額。以下是一個簡單的公式：

未來住院費用 = 當前住院費用 * (1 + 醫療通脹率)^(未來年齡 - 當前年齡)

以6%的年通脹率為例，30年後的住院費用約為57萬港元

注意事項1-了解醫療通脹率

醫療通脹率會影響未來的醫療費用。根據Willis Towers Watson的《2024年全球醫療趨勢調查報告》，香港的醫療通脹率在2022年和2023年分別為7.5%和8.3%，預計到2024年將為8.4%。

注意事項2-分析每年平均醫療開支

根據香港醫務衞生局的數據，2019/20年度本地醫療衞生總開支共1,896.24億港元，即每年每人平均開支約為$25,258。

假如你現在30歲，可以通過以下表格來估算未來的醫療開支：

通過以上方法估算，你可以更準確地釐定適合自己的保額。以一個30歲的人為例，假設60至80歲的總醫療洗費為12,815,620港元，那麼保額應該至少為1,200萬港元。

方法2）跟據香港常見疾病的醫療費用去釐定保額

根據《疾病和有關健康問題的國際統計分類》，香港首十類嚴重疾病包括癌症、肺炎、2019冠狀病毒、心臟病、腦血管病、疾病和死亡的外因、腎炎、認知障礙症、慢性下呼吸道疾病及敗血病。

為了幫助你釐定適當的醫療保額，我們將根據不同疾病的醫療費用進行估算。由於不同醫生的收費和病人情況各有不同，以下我們將重點討論肺癌、冠心病和腦血管病的醫療費用。

肺癌

據醫管局的數據，以下為肺癌的發病率數據：

治療方式及費用

治療方式視乎病情而定，早期一般可用手術治療，常見手術包括：

• 肺楔形切除術: 切除含有癌細胞的肺部組織
• 肺節切除術: 切除較大的肺部組織
• 肺葉切除術: 切除一片或兩片肺葉
• 肺切除術: 切除其中一邊肺部

根據posshealth的資料，肺葉切除術的手術費約為$136,050，加上病房費雜費等最少需要20萬以上。若需使用標靶治療或免疫治療，費用更高，據明報資料，免疫治療每3星期需6至7萬元，一年藥費可達百萬元以上。

冠心病

根據衛生署的數據，2020-22年度人口健康調查指出男性的患病率(2.1%)高於女性(1.2%)。

治療方式及費用

冠心病嚴重時需要進行通波仔手術，費用視乎病情的複雜程度、支架數量及物料等不同。據高國進醫生表示，公立醫院的收費一般為按金$73,000，並以支架數量多除少補則為$40,000至$80,000。私家醫院的收費則由$100,000至$200,000以上。

腦血管病

根據2019年政府統計處主題性住戶統計調查第68號報告書，全港陸上非住院人口中有0.8%的人患有經西醫診斷的中風。這些數據顯示，隨著年齡增長，中風的發病率也在增加。

中風治療成本

在香港，腦血管病的治療費用可以相當高昂。以下是兩家主要醫院的治療成本數據：

香港港安醫院急性中風治療套餐內容

• 專科醫生診症（首2天）
• 特別護理病房護理及監察（48小時）
• 化驗室檢驗（空腹血糖及血脂分析）
• 磁力共振中風計劃
• 血栓溶解治療

選擇適合的醫療保險保額需要考慮多方面的因素，包括未來的醫療費用預估、常見疾病的治療費用等。通過合理的估算和比較，可以幫助你釐定出適合自己的保額，避免在大病來臨時因為無法負擔高昂的醫療費用而影響治療效果。

預約顧問