1. 赔偿上限

保险公司会根据保单中每个项目的赔偿上限来进行赔偿。例如，病房和膳食的每日赔偿上限为$750，即使实际费用为$3,955，保险公司也只会赔偿$750。

2. 年度赔偿上限

对于某些项目，保险公司设有年度赔偿上限。例如，电脑扫描的年度赔偿上限为$20,000。即使受保人的实际费用为$13,800，也能完全赔偿。

3. 自付额

有些保单要求受保人自行承担一定比例的费用，这称为自付额。在计算理赔金额时，这部分费用会从总赔偿金额中扣除。

4. 附加条款

保单中可能会有一些附加条款，这些条款可能会影响赔偿金额。例如，某些保单可能规定只有特定治疗项目才能获得赔偿。

5. 受保范围

最后，保险公司会根据保单的受保范围来决定是否赔偿。若治疗项目不在受保范围内，则无法获得赔偿。

多少才算保额足够？

在选择医疗保险时，保额是多少才算足够？这是一个困扰很多人的问题。市面上普遍认为保额越高越好，但保额越高，保费也随之增加。因此，厘定适当的保额非常重要，要厘定保额多少可以参考以下两做法。

方法1）估算未来医疗费用

通常情况下，你需要根据自己的年龄和医疗通胀率来估算未来的医疗费用。假设你现在30岁，当前的平均住院费用是10万港元。你可以通过将医疗通胀率应用于未来30年来计算预估的保额。以下是一个简单的公式：

未来住院费用 = 当前住院费用 * (1 + 医疗通胀率)^(未来年龄 - 当前年龄)

以6%的年通胀率为例，30年后的住院费用约为57万港元

注意事项1-了解医疗通胀率

医疗通胀率会影响未来的医疗费用。根据Willis Towers Watson的《2024年全球医疗趋势调查报告》，香港的医疗通胀率在2022年和2023年分别为7.5%和8.3%，预计到2024年将为8.4%。

注意事项2-分析每年平均医疗开支

根据香港医务衞生局的数据，2019/20年度本地医疗衞生总开支共1,896.24亿港元，即每年每人平均开支约为$25,258。

假如你现在30岁，可以通过以下表格来估算未来的医疗开支：

通过以上方法估算，你可以更准确地厘定适合自己的保额。以一个30岁的人为例，假设60至80岁的总医疗洗费为12,815,620港元，那么保额应该至少为1,200万港元。

方法2）跟据香港常见疾病的医疗费用去厘定保额

根据《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，香港首十类严重疾病包括癌症、肺炎、2019冠状病毒、心脏病、脑血管病、疾病和死亡的外因、肾炎、认知障碍症、慢性下呼吸道疾病及败血病。

为了帮助你厘定适当的医疗保额，我们将根据不同疾病的医疗费用进行估算。由于不同医生的收费和病人情况各有不同，以下我们将重点讨论肺癌、冠心病和脑血管病的医疗费用。

肺癌

据医管局的数据，以下为肺癌的发病率数据：

治疗方式及费用

治疗方式视乎病情而定，早期一般可用手术治疗，常见手术包括：

• 肺楔形切除术: 切除含有癌细胞的肺部组织
• 肺节切除术: 切除较大的肺部组织
• 肺叶切除术: 切除一片或两片肺叶
• 肺切除术: 切除其中一边肺部

根据posshealth的资料，肺叶切除术的手术费约为$136,050，加上病房费杂费等最少需要20万以上。若需使用标靶治疗或免疫治疗，费用更高，据明报资料，免疫治疗每3星期需6至7万元，一年药费可达百万元以上。

冠心病

根据卫生署的数据，2020-22年度人口健康调查指出男性的患病率(2.1%)高于女性(1.2%)。

治疗方式及费用

冠心病严重时需要进行通波仔手术，费用视乎病情的复杂程度、支架数量及物料等不同。据高国进医生表示，公立医院的收费一般为按金$73,000，并以支架数量多除少补则为$40,000至$80,000。私家医院的收费则由$100,000至$200,000以上。

脑血管病

根据2019年政府统计处主题性住户统计调查第68号报告书，全港陆上非住院人口中有0.8%的人患有经西医诊断的中风。这些数据显示，随着年龄增长，中风的发病率也在增加。

中风治疗成本

在香港，脑血管病的治疗费用可以相当高昂。以下是两家主要医院的治疗成本数据：

香港港安医院急性中风治疗套餐内容

• 专科医生诊症（首2天）
• 特别护理病房护理及监察（48小时）
• 化验室检验（空腹血糖及血脂分析）
• 磁力共振中风计划
• 血栓溶解治疗

选择适合的医疗保险保额需要考虑多方面的因素，包括未来的医疗费用预估、常见疾病的治疗费用等。通过合理的估算和比较，可以帮助你厘定出适合自己的保额，避免在大病来临时因为无法负担高昂的医疗费用而影响治疗效果。

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