大部分人的儲蓄習慣是「剩幾多就儲起佢」，結果他們的財富就像青春一樣，所剩無幾。自律一些的人會每月儲蓄「固定金額」，這種方法通常更有效地達成目標。然而，以上的做法還不夠具體，那麼究竟如何計劃才是有效的呢？
別漫無目的：計出你的所需金額 Level 1 - 3
首先，你應先有紀錄消費的習慣，並需要計算出你每月所需的消費金額（包括家用）。
假設：我26歲 - 現時每月洗費是$21,000 （Level 1）
食品 | 6,000 |
住屋 | 0 |
電力、燃氣及水 | 0 |
煙酒 | 2,000 |
衣履 | 2,000 |
耐用物品 | 0 |
雜項物品 | 1,000 |
交通 | 2,000 |
雜項服務 | 1,500 |
家用 | 5,000 |
保險 | 1,500 |
總月支出 | 21,000 |
接著，你需要將人生分為不同階段，預測自己的未來走向。如果你不確定，可以「大膽假設」，甚至參考香港的平均數據。只要有一個方向，計劃就不會偏離太遠。
訂立人生階段（Level 2）
階段1：一個人與父母同住 - 現時
階段2：自己一人居住 - 不會
階段3：已婚+無小朋友 - 35歲
階段4：已婚+有小朋友 - 不會
階段5：已婚+小朋友長大 - 不會
階段6：退休 - 65歲
以上是一個參考例子，目前的支出是「一個人與父母同住」。假設你打算結婚，但不打算要小孩，並計劃在65歲退休。
因此，你一生的支出將會面臨一次主要的大幅改變：
- 步入已婚+無小朋友
假設我預計有另一半後，我又需要多少每月洗費呢？（Level 2 Continue)
食品 | 12,000 |
住屋 | 15,000 |
電力、燃氣及水 | 1,500 |
煙酒 | 2,000 |
衣履 | 4,000 |
耐用物品 | 1,000 |
雜項物品 | 2,000 |
交通 | 4,000 |
雜項服務 | 3,000 |
家用 | 8,000 |
保險 | 3,000 |
總月支出 | 55,500 |
一些香港人需要知道的數據
結婚時間（中位數）
- 女性：30.7歲
- 男性：32.2歲
2019/2020家庭消費（中位數）（無計家用）
- 住戶人數 1人: $18,086
- 已婚+無小朋友: $28,159
- 已婚+有小朋友: $37,664
- 退休: $25,151
通脹 (20年平均): 2.02%
將你的考慮加入通脹（Level 3）
如果財富自由會隨著通脹而調整，所以需要考慮的金額應該是一個「變數」，而非實數。
參考香港通脹 (20年平均): 2.02%
那麼你能計算出Level 1 - Level 3的財富自由目標嗎？
Level 3：35歲時應要有$27,114,785
歲數 | 通脹後的財富值 |
26 | 22,200,000 |
27 | 23,105,938 |
28 | 23,572,678 |
29 | 24,048,847 |
30 | 24,534,633 |
31 | 25,030,233 |
32 | 25,535,844 |
33 | 26,051,668 |
34 | 26,577,911 |
35 | 27,114,785 |
36 | 27,662,504 |
37 | 28,221,286 |
38 | 28,791,356 |
這才是一個較為準確的目標。
數字很大 嚇死了嗎？
當大家看到以上的計算後，是否被龐大的金額嚇住了？覺得自己一生都無法達到這個目標？
放心，絕對有方法達到的！
單計收入香港人終身可賺$1,880萬
假設一個人22歲畢業，收入為每月 $19,500（香港中位數），每年收入按通脹增幅計算，終身收入總計約 HK$18,834,925（即約 $1,880 萬）。
以上數字未計及22-40歲期間的雙位數薪資增幅、僱主供款的強積金部分，以及投資儲蓄的回報。
因此，在了解一生的消費情況後，你可以調整今天的消費模式，讓目標更容易達成。同時，你也會重新考慮一些影響一生的重要決定：
- 每一筆消費
- 每一次轉工（加人工）
- 每一次買資產
只是大家要好好量入為出 按計劃行事
或許是因為大家從來沒有計算過，對人生沒有一個整體的規劃，所以不清楚今天的每一個消費決定和轉工決定，會在很大程度上影響未來。
你可能沒有想過，將「大部分資金」放在「銀行」或「股票」中，會導致你的人生目標偏離十年。
在理財的世界裡，要做到「能力範圍內力所能及的事」，並且「耐心地」避開「超出能力範圍的決定」，這樣才能更穩定地實現財務自由：這正是儲蓄黃金鐵三角的背後理念。
面對自己：黃金鐵三角
黃金鐵三角即是在你訂立一個固定目標後，在「回報」、「儲蓄」、「剩餘時間」上的定位。
重點一：不可能三個同時都多 (Impossible Trinity)
正如「剩餘時間」多，你便不需要同時追求「多回報」及「多儲蓄」。
重點二：注意每個角背後的限制
每一個角是指標，但背後有對應的限制，並不是你想多便多。
指標 | 背後限制 |
剩餘時間 | 你 及 另一半的年齡；健康 |
儲蓄 | 你 及 另一半的收入；自律性 |
回報 | 每個投資的風險；你的投資選擇、知識；經濟環境 |
重點三：集中在能控制的角
正如上述所講，在理財的世界裡，要做到「能力範圍內力所能及的事」，並且「耐心地」避開「超出能力範圍的決定」，集中你的注意在你能控制的角才是優先。
一般，建議集中的次序為 (1)「剩餘時間」、(2)「儲蓄」、(3)「回報」。
建議：不要集中高回報投資來「博一舖」
相比起「時間」、「儲蓄」，「回報」是最為難控制的事情，正如巴菲特所講：「我從來沒有見過能夠預測市場趨勢的人」，不要試圖認為自己能炒賣贏來達致財務自由，用上20-30年光陰才達到是非常平常，但已比正常退休年齡早了10多年。
以一個最簡單的計算：
個案A：
假設你今年25歲已有100萬，90%都是在高風險的投資之中，每年回報8%，但每5年會回調25%，每年儲蓄48萬，而今天「財務自由」的要求是$1022萬，通脹2.02%。
個案B：
假設你今年25歲已有100萬，90%都是在中風險的投資之中，目標每年回報4.5%，但每5年會回調10%，每年儲蓄48萬，而今天「財務自由」的要求是$1022萬，通脹2.02%。
個案A：55歲能財務自由
| 歲數 | 資產淨值 | 目標資產淨值 | 達到財富自由 |
| 30 | HK$4,354,966 | HK$11,272,669 | NO |
| 40 | HK$10,118,560 | HK$13,768,289 | NO |
| 45 | HK$13,081,335 | HK$15,216,212 | NO |
| 50 | HK$16,099,565 | HK$16,816,405 | NO |
| 55 | HK$19,174,377 | HK$18,584,879 | YES |
個案B：50歲能財務自由
| 歲數 | 資產淨值 | 目標資產淨值 | 達到財富自由 |
| 30 | HK$4,224,405 | HK$11,272,669 | NO |
| 40 | HK$10,187,009 | HK$13,768,289 | NO |
| 45 | HK$13,473,129 | HK$15,216,212 | NO |
| 50 | HK$16,982,428 | HK$16,816,405 | YES |
| 55 | HK$20,731,258 | HK$18,584,879 | YES |
大家應及早儲蓄來控制「時間」，自律消費及增加工作收入來控制「儲蓄」，當到最後發現無路可走才推高「回報」，這才是財富自由之路最穩健的方法。
