大部分人的储蓄习惯是「剩几多就储起渠」，结果他们的财富就像青春一样，所剩无几。自律一些的人会每月储蓄「固定金额」，这种方法通常更有效地达成目标。然而，以上的做法还不够具体，那么究竟如何计划才是有效的呢？
别漫无目的：计出你的所需金额 Level 1 - 3
首先，你应先有纪录消费的习惯，并需要计算出你每月所需的消费金额（包括家用）。
假设：我26岁 - 现时每月洗费是$21,000 （Level 1）
食品 | 6,000 |
住屋 | 0 |
电力、燃气及水 | 0 |
烟酒 | 2,000 |
衣履 | 2,000 |
耐用物品 | 0 |
杂项物品 | 1,000 |
交通 | 2,000 |
杂项服务 | 1,500 |
家用 | 5,000 |
保险 | 1,500 |
总月支出 | 21,000 |
接着，你需要将人生分为不同阶段，预测自己的未来走向。如果你不确定，可以「大胆假设」，甚至参考香港的平均数据。只要有一个方向，计划就不会偏离太远。
订立人生阶段（Level 2）
阶段1：一个人与父母同住 - 现时
阶段2：自己一人居住 - 不会
阶段3：已婚+无小朋友 - 35岁
阶段4：已婚+有小朋友 - 不会
阶段5：已婚+小朋友长大 - 不会
阶段6：退休 - 65岁
以上是一个参考例子，目前的支出是「一个人与父母同住」。假设你打算结婚，但不打算要小孩，并计划在65岁退休。
因此，你一生的支出将会面临一次主要的大幅改变：
- 步入已婚+无小朋友
假设我预计有另一半后，我又需要多少每月洗费呢？（Level 2 Continue)
食品 | 12,000 |
住屋 | 15,000 |
电力、燃气及水 | 1,500 |
烟酒 | 2,000 |
衣履 | 4,000 |
耐用物品 | 1,000 |
杂项物品 | 2,000 |
交通 | 4,000 |
杂项服务 | 3,000 |
家用 | 8,000 |
保险 | 3,000 |
总月支出 | 55,500 |
一些香港人需要知道的数据
结婚时间（中位数）
- 女性：30.7岁
- 男性：32.2岁
2019/2020家庭消费（中位数）（无计家用）
- 住户人数 1人: $18,086
- 已婚+无小朋友: $28,159
- 已婚+有小朋友: $37,664
- 退休: $25,151
通胀 (20年平均): 2.02%
将你的考虑加入通胀（Level 3）
如果财富自由会随着通胀而调整，所以需要考虑的金额应该是一个「变数」，而非实数。
参考香港通胀 (20年平均): 2.02%
那么你能计算出Level 1 - Level 3的财富自由目标吗？
Level 3：35岁时应要有$27,114,785
岁数 | 通胀后的财富值 |
26 | 22,200,000 |
27 | 23,105,938 |
28 | 23,572,678 |
29 | 24,048,847 |
30 | 24,534,633 |
31 | 25,030,233 |
32 | 25,535,844 |
33 | 26,051,668 |
34 | 26,577,911 |
35 | 27,114,785 |
36 | 27,662,504 |
37 | 28,221,286 |
38 | 28,791,356 |
这才是一个较为准确的目标。
数字很大 吓死了吗？
当大家看到以上的计算后，是否被庞大的金额吓住了？觉得自己一生都无法达到这个目标？
放心，绝对有方法达到的！
单计收入香港人终身可赚$1,880万
假设一个人22岁毕业，收入为每月 $19,500（香港中位数），每年收入按通胀增幅计算，终身收入总计约 HK$18,834,925（即约 $1,880 万）。
以上数字未计及22-40岁期间的双位数薪资增幅、雇主供款的强积金部分，以及投资储蓄的回报。
因此，在了解一生的消费情况后，你可以调整今天的消费模式，让目标更容易达成。同时，你也会重新考虑一些影响一生的重要决定：
- 每一笔消费
- 每一次转工（加人工）
- 每一次买资产
只是大家要好好量入为出 按计划行事
或许是因为大家从来没有计算过，对人生没有一个整体的规划，所以不清楚今天的每一个消费决定和转工决定，会在很大程度上影响未来。
你可能没有想过，将「大部分资金」放在「银行」或「股票」中，会导致你的人生目标偏离十年。
在理财的世界里，要做到「能力范围内力所能及的事」，并且「耐心地」避开「超出能力范围的决定」，这样才能更稳定地实现财务自由：这正是储蓄黄金铁三角的背后理念。
面对自己：黄金铁三角
黄金铁三角即是在你订立一个固定目标后，在「回报」、「储蓄」、「剩余时间」上的定位。
重点一：不可能三个同时都多 (Impossible Trinity)
正如「剩余时间」多，你便不需要同时追求「多回报」及「多储蓄」。
重点二：注意每个角背后的限制
每一个角是指标，但背后有对应的限制，并不是你想多便多。
指标 | 背后限制 |
剩余时间 | 你 及 另一半的年龄；健康 |
储蓄 | 你 及 另一半的收入；自律性 |
回报 | 每个投资的风险；你的投资选择、知识；经济环境 |
重点三：集中在能控制的角
正如上述所讲，在理财的世界里，要做到「能力范围内力所能及的事」，并且「耐心地」避开「超出能力范围的决定」，集中你的注意在你能控制的角才是优先。
一般，建议集中的次序为 (1)「剩余时间」、(2)「储蓄」、(3)「回报」。
建议：不要集中高回报投资来「博一舖」
相比起「时间」、「储蓄」，「回报」是最为难控制的事情，正如巴菲特所讲：「我从来没有见过能够预测市场趋势的人」，不要试图认为自己能炒卖赢来达致财务自由，用上20-30年光阴才达到是非常平常，但已比正常退休年龄早了10多年。
以一个最简单的计算：
个案A：
假设你今年25岁已有100万，90%都是在高风险的投资之中，每年回报8%，但每5年会回调25%，每年储蓄48万，而今天「财务自由」的要求是$1022万，通胀2.02%。
个案B：
假设你今年25岁已有100万，90%都是在中风险的投资之中，目标每年回报4.5%，但每5年会回调10%，每年储蓄48万，而今天「财务自由」的要求是$1022万，通胀2.02%。
个案A：55岁能财务自由
| 岁数 | 资产净值 | 目标资产净值 | 达到财富自由 |
| 30 | HK$4,354,966 | HK$11,272,669 | NO |
| 40 | HK$10,118,560 | HK$13,768,289 | NO |
| 45 | HK$13,081,335 | HK$15,216,212 | NO |
| 50 | HK$16,099,565 | HK$16,816,405 | NO |
| 55 | HK$19,174,377 | HK$18,584,879 | YES |
个案B：50岁能财务自由
| 岁数 | 资产净值 | 目标资产净值 | 达到财富自由 |
| 30 | HK$4,224,405 | HK$11,272,669 | NO |
| 40 | HK$10,187,009 | HK$13,768,289 | NO |
| 45 | HK$13,473,129 | HK$15,216,212 | NO |
| 50 | HK$16,982,428 | HK$16,816,405 | YES |
| 55 | HK$20,731,258 | HK$18,584,879 | YES |
大家应及早储蓄来控制「时间」，自律消费及增加工作收入来控制「储蓄」，当到最后发现无路可走才推高「回报」，这才是财富自由之路最稳健的方法。
