「你有為將來儲蓄嗎？」我深信很多人會回答有，但如果問題變成「儲蓄對你來說的意義是甚麼？」，相信大家便會呆了。反思這個問題是踏進「理財新領域」的門檻，當你理解儲蓄意義一便能知識理財上終身的目標。
你真的明白「儲蓄」的本質?
能儲蓄代表著你有「盈餘」，當你貢獻大於對社會的索取，而用多餘財富的方式來呈現價值。
儲蓄＝盈餘＝實力＝信用額
換句話來說，儲蓄就是實力和信用的積累，只要你愈有實力及能力，資金會自然愈容易吸引過來，並愈容易借來金錢。慢慢你將會由一間普通公司，變成像一間迷你銀行！
儲蓄意義的四大層次
Level 1：為達到消費目標
為了「遠行」、「結婚」或「買房」等單一消費目的而儲蓄。
可比喻為：木屋，一沖便散
雖然你可以通過設定這些目標來在短期內激勵自己的儲蓄習慣，但一旦達成目標，這種習慣往往難以持續。消費完成後，你的資產可能所剩無幾，因為你沒有為自己建立資金的安全邊際。
程度：
1.短期內（1-3年內）死慳死抵
Level 2：為應變危機
為自己建立一個資金的安全邊際，是儲蓄的第二個階段。
可比喻為：有地基的建築物
儲蓄發揮一個財務緩衝的作用，讓你在經濟波動中保持穩定，並能應對短暫的難關。然而，如果你只是單方面、沒有計劃地累積財富，而未將金錢當作你的員工來運用，那麼儲蓄的效果將大打折扣。
程度：
- 固定每月將薪金的一部分存入另一個銀行賬戶、儲蓄計劃或基金
- 有記帳習慣
- 並未量化過目標回報和風險
- 不清楚目前的計劃需要多久才能達到財務自由
Level 3：為自由而「累積」
按照計劃「穩健地」將你的資產金額「加速」至達到「財務自由的門檻」，是儲蓄的第三個階段。
可比喻為：有農地及河流的村莊
累積財富不是為了致富，而是避免意外造成無法反轉的永久貧窮。
在這個階段，你會重視資產的按期增值，並將「利息」再投資於資產，目標是建立一個能保護並穩定資產的護城河，確保未來資產依然能為你所用。最終，你將能預見何時能依靠被動收入過上舒適的生活。
這亦標誌著你正式進入「累積資產及增值」的階段。
程度：
- 了解經濟環境，掌握各類資產的優劣
- 不單純依賴資產回報來加速計劃，而是綜合考量
- 每月定期檢查自己的財務狀況及投資組合
- 持有多類資產，分散風險
- 清楚了解自己未來每年的大致消費
- 能計算出達到財富自由的時間
- 已達財富自由階段者則重點保持收入穩定及資產增長，減少計劃出錯的機會
Level 4：為傳承而「累積」
按照計劃「安全地」建立「世世代代」亦能享受「財務自由」的堡壘，是儲蓄的最終個階段。
可比喻為：有軍隊及軍師的城堡
有錢人的子女較易成為有錢人，根據「Billionaire Ambitions Report 2023」，繼承財富而成為億萬富翁的人比「白手興家」的人更多。另外，教育也是一環，花旗銀行公佈的「香港千萬富翁調查報告2022/23」亦證明了就財政關係、金錢觀念，千萬富翁對下一代有很強的教育方針。因此，永續家族財富與教育下一代是這階段的主要任務。
程度：
- 了解各種金融工具傳承的作用
- 具有能永續財富的資產配置知識
- 金錢觀念上的教育方針
你還停留在最初階段嗎？
如果正在閱讀這篇文章的你處於上述的Level 1至Level 2，那麼你更需要抓緊時間，將儲蓄的意義提升到Level 3。「心態決定境界，懂有效方法就更快」。即使你尚未達到「財務自由」，也可以在儲蓄方面達到Level 3的層次。越早達到Level 3，你就越能有效地實現心中的「自由」，從而Un Un腳！
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